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僕の失敗。マイホーム編。

普通の家造りで満足出来なかった僕。失敗から学び、自分にとって最高の住まいを手に入れた僕とそれを造った変態達の話。僕の失敗。ライフスタイル編も合わせて読んで頂けたら幸いです。

It's better to
burn out than
fade away


これから住まい造りをする人に捧ぐ…

住宅ローン うーむ…繰り上げ返済…うーむ…

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どうも僕です。

 

いつも読んで頂きましてありがとうございます!

 

今回は繰り上げ返済について書きたいと思います。

 

初めての方は過去のブログからお楽しみ下さい。住まい作りでの体験談を物語り形式で綴っております⇩⇩⇩ 

www.bokunosippai.com

利息圧縮に効果絶大なのは何となく知ってますよ…?うーむ…

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繰り上げ返済かぁ…いや〜考えてはいるんですよ?

 

そして、繰り上げ返済したら元本から直に返済額が減らされるので利息の圧縮に効果が絶大ってことも何となくしってます。何となく…。

 

たとえば僕の毎月の返済額

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当初10年間だと82467円になってますよね。この内訳がざっくりとですが…

 

元本  62247円

利息  20220円

合計  82467円

 

ってなってます。(利息多くね?!)

 

で、仮に100万円を繰り上げ返済した場合は元本以外の利息もまるごとなくなるんで毎月利息に邪魔されて中々返せない元本100万円+利息分を圧縮できるんで、100万以上の価値を生む事になるってことですよねー。多分。

 

うーむ…これだけみるとかなり魅力的やで…

 

しかも、ボーナス払いするより均等払いにして、ボーナス時に繰り上げ返済したほうが金利を圧縮できるって言ってる人もいる。まぁ、ボーナス払いして返済期間を短くしてるから、基本的には同じ事だと思うけど、家計の安定にはなるのかな?(詳しい事はプロに聞いてくださいw)

 

繰り上げ返済って、やっぱメリットが大きいのかしら…

 

でも、繰り上げ返済の効果(期間短縮型)が確定するのって全ての支払いが終わったときですよね?

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でもちょっと思うのが、これって全ての住宅ローンの支払いが終わった時点で「あー、繰り上げ返済したおかげでローンが短くなって利息が圧縮できたわー」になるわけですよね?

 

払った瞬間は状況の変化がないわけですよね?あるのは繰り上げ返済したという事実(記録)と預金通帳から100万円がなくなるっていう事実だけですよね?

 

まぁ、繰り上げ返済時に期間を短くするのではなくて、月々の支払い額を小さくする方を選べば(繰り上げ返済には2種類あって、返済期間の短縮と毎月の支払額の引き下げがあります)毎月の支払いの状況に変化はありますが、返済期間の短縮はただちに状況の変化はないわけですよ。

 

で、ここで僕は思うんです。

 

もし、全ての返済前に死んじゃったらどうしよう…保険が適用されて払ったお金が無駄になっちゃうじゃん…って。まぁ、非常に低い確率ではありますが無い事もないのかなって。(ちなみに僕は支払いコストを下げるために団信をはずして、代わりに一般的な収入保障保険でカバーしてます。)

 

そして、僕がイマイチ繰り上げ返済に踏み切れない一番の理由が、僕はそんなに稼いでいるわけじゃないので、手元の使えるお金にはそれなりの制約があります。

 

今の生活を切り詰めて犠牲にしてまで、将来のリスクを減らすということに懸念があるんです(もっと稼げアホ)

 

まぁ、アリとキリギリス的な話になっちゃうんですけどね…

 

ガシガシ働いて繰り上げ返済してローン返すのは良い事ですよ?借りたもんは返す!借金は悪!当然ですよ?

 

でもなぁ…なんかそれじゃローン返す為に生きてるみたいで、ちょっとなぁ…(いい大人がガキみたいなこと言ってんじゃねぇ!)

 

そりゃ僕だって、借金で散々失敗してきたんで繰り上げ返済してさっさと楽になりたい気持ちはあるけど、やっぱり今現在を重視して暮らしたいな。今しか楽しめないものってあるじゃないですか?若いうちにやるから意味を成すもの的な?w(勝手に言ってろボケ)

 

新しい家具とか家電とか、器とかキッチングッズとか、今の生活を充実される物、心地よく住まう為の物を色々欲しいじゃないですか〜w

 

あっ…

 

皆さん…

 

今自分で書いていて思ったんですけど、クレジットカードで欲望のままに借金を重ねていた若かりし時と比べて全然…

 

ぜぇんぜぇん!成長(反省)してませんね。僕。

 

まぁ僕の場合、子供とかいないから自分たちの事だけなんで、こんなアホな事を言ってますが、お子さんがいらっしゃる方は子供の学費とかなんだを考えないといけないんで大変ですよね。

 

将来的な利益も大切ですが、目先のお金もやっぱり大事。10年、15年たったらメンテナンスやらなんやらもかかってくるし…

 

支払い期間を短くすることだけに捕われて、手持ち資金を返済に充てて、いざ目の前に問題が立ちはだかった時に困るのも怖いし…

 

じゃあ、返済軽減型はどう? 

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じゃあ、目先の状況を変える為に繰り上げ返済で「期間短縮型」じゃなくて「返済軽減型(月々の返済額を引き下げる制度)」を選択するのはどうかしら…?

 

いや…これもなんかしっくり来ないな…だって、返済軽減型で100万円を繰り上げ返済したところで、月々の支払いは僕の場合4000円ちょっとしか軽減できない。

 

月に4000円の負担をなくす為だけに、100万円を手元から放出するのはリスクが大きい気がする。これも僕にとってはやっぱ違う…。うーむ…。

 

繰り上げ返済をやるなら、やっぱ期間短縮型が得策か…

 

繰り上げ返済は、利息の比率が高い、ローンの支払いの初期段階での効果が大きいと言われてますが…

 

でも現時点ではやはり新築した住まいをもうちょっとだけ楽しみたいわ。僕は。

 

「お前、将来困るぜ?」って言われそうなアホな考えかもしれないけど、今は今で楽しみたい!一応出口戦略も考えているし!(1年後くらいに全く逆のことを言ってるかもしれないけどw)

 

ほら、アリとキリギリスの物語でも最終的にサボったキリギリスも救われるじゃないですかw(世の中そんなに甘くないわ!)

 

ということで、結論!今は繰り上げ返済しない!(できないw)

 

本日も僕のアホな独り言を読んで頂きまして本当にありがとうございます!それでは次回またお会いしましょう!

 

【追記!】

先ほど、読者様からとても参考になるコメントを頂きましたので転載させて頂きます!以下引用。

 

 

住宅ローン控除を引くと実質金利400-500万くらいでしょうか?

9年目くらいにドンと繰り上げ返済すると
金利かなり減りますよ

もちろん最初の方にした方が良いのですが
最初の10年は控除1%考えると逆ざやなので
エクセルで色々試してみるとよいですよ

僕は返済表をエクセルで自作しました
出来る出来ないは別として
予定通りうまく繰り上げ返済したら実質金利払いが100万以下になりました

 

ほほう…そんな方法があるのか…!9年目ですか!そのエクセルシート欲しい…!計画的に繰り上げ返済の予定を組めば、家計に負担をかけずに繰り上げ返済ができる…!具体的な目標を持つ事によってモチベーションも高まりますね!

 

しかも、金利が100万以下になるなんて…!マジかよw今の金利ってなんなの?w

 

貴重なお知恵を授けてくださって本当にありがとうございます!

 

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